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民泰银行坚守小微金融“根据地”

  贷款户数达24万户、50万元以下的为22万户、贷款户均29.22万元。这样的一份成绩单,浙江民泰商业银行得来不易。走过创新服务小微的“正道”和偏离主业的“弯路”,该行再次坚定小微金融服务特色化定位,重新出发。

  “经历过各种尝试,我们更珍惜今天来之不易的局面;经历过彷徨,我们更懂得坚守的价值?!闭憬裉┥桃狄械澄榧?、董事长江建法如是说。

  立足小微 创新推出“五个一”“九字诀”

  “让合适的客户都能借到钱、让客户能更方便地借到钱、让客户能更便宜地借到钱”,是民泰银行在创立之初明确的客户服务“三大目标”。在“三大目标”指导下,该行逐步探索形成了“根据地”模式,并总结出“五个一”“九字诀”的特色做法。

  具体来看,“五个一”指的是重点开发“一个村居、一个园区、一个市场、一个行业、一个商会(协会)”。在建立“根据地”的过程中,该行采用了“一分二选三定四推五跟”的标准化模式。

  以村居开发为例,这一标准化模式为,将营业网点附近村居进行网格化划分后,再按客户容量配备客户经理;对区域内村居初步分类,确定准入等级;根据客户需求有针对性地设计产品和服务;积极推进营销活动,实现“进村入居”常态化;完成后续跟进与维护,实现从“找客户”向“造客户”转变。

  “九字诀”指的是“看品行、算实账、同商量”?!翱雌沸小奔赐ü杩钊说纳饣锇?、亲属朋友和工作同事等渠道了解信息,做到对借款人品行“知根知底”?!八闶嫡恕本褪亲龅健耙徊槿础?,包括查征信看水电税“三费”、看台账、看资金流量和结算情况,来判断借款人的借款背景、偿债能力?!巴塘俊奔匆胁唤鼋龉刈⒋畋旧淼姆缦?,而是更多参与到企业发展的关键环节。

  从2006年到2012年,民泰银行小微贷款余额年均增长率达143.49%,贷款户数年均增长率为133.22%,小微贷款余额占比始终保持在80%以上。

  重新出发 “根据地”模式再进阶

  2012年是民泰银行重要的转折点。在发展过程中,该行部分分支机构片面追求业务规模增长,业务发展逐渐偏离总行定位,出现了不良贷款抬头、贷款户均偏高、业务人员违规不断等问题。

  意识到上述问题后,从2014年开始,民泰银行恢复初心、重新坚定小微金融服务特色化定位,并针对“根据地”模式的成本高、效率低、服务范围受限等问题进行改进。

  首先,以“数据网”辅助“人情网”,形成更精准的风险控制。利用科技手段,该行完善客户准入评估体系,在贷款全流程中嵌入风控模型,持续优化自动风险探测规则和反欺诈模型,定期向行内行外收集黑名单和预警信息,并应用到客户准入和贷后管理环节。通过“人情网”和“数据网”的结合,传统的风控“九字诀”升级到“借助平台看品行”“交叉验证算实账”“人机交互同商量”,有效解决了信息不对称的问题。

  其次,移动工作平台突破物理网点制约,打通服务小微企业的“最后一公里”。该平台能够为客户提供包括柜面业务、信贷业务、信用卡业务在内的离行一站式金融服务。截至2019年5月底,全行共配备移动工作设备1500套,通过移动端办理各类柜面交易29.5万笔,办理贷款26.5万笔,发生额264.98亿元。

  再次,用专业的人做专业的事。该行采取人才成长“四部曲”模式,即选择应届毕业生为主、进行学院化的集中培训、“二上二下”实践锻炼、全员线上培训,培养小微金融服务的专门人才。

  最后,以“四个坚持”破解融资贵难题。一是坚持以产品创新降低客户成本。例如“循环贷”,一次授信循环使用,自助办理即时放款,随借随还。二是坚持创新还款方式降低客户成本。例如,“前小后大”的“气球贷”还款方式,将还款频率、金额设置与客户资金回笼周期匹配。三是坚持以提升自身效率降低客户成本。严格落实“一三十”授信审批时限要求,即存量在一天内办妥,新增业务三天内完成,上报总行的贷款在10天内审批完成。四是坚持额外零收费降低客户成本。

  通过改进,小微金融服务“根据地”模式的升级版开始显现效果。截至2019年5月底,共建立了“根据地”信用村2000多个、商会和协会150多个、市场200多个、园区100多个。2015年至今,新发放的贷款中不良贷款率不足1%。

责任编辑:袁浩
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