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                  金融创新CURRENT AFFAIRS
                  金融创新 / 正文
                  金融科技已成发展普惠金融核心力量

                    “对于商业银行特别是中小银行来说,发展普惠金融解决中小企业融资难、融资贵、融资慢的问题,既是大局和责任,也是市场和机遇。在金融科技大发展的背景下,普惠金融迎来前所未有的发展机遇和广阔空间?!?nbsp;恒丰银行党委书记、董事长陈颖在6月26日召开的“2019小企业 大梦想”高峰论坛暨金融服务中小微企业大会上表示。

                    长久以来,信息不对称一直是困扰银行业金融机构普惠金融发展的最大障碍,如今,金融科技正在革命性地打破这一藩篱。随着大数据、云计算、人工智能、区块链技术等新一代信息技术在运用场景中不断地验证和迭代,金融科技为金融机构发展普惠金融带来了前所未有的“安全感”,对于这一点,包括国有大型银行、中小银行、新兴互联网银行在内的银行业内人士都深有感触。

                    国有大型银行:普惠金融开启“健康模式”

                    “未来的金融是得草根者得天下,这是时代发展的大趋势。现在办理贷款对企业来说还是一件很大、很严肃的事情,如果有一天贷款能够像我们出去吃饭、旅游一样的自然,不再成为企业的一件大事儿的时候,我们的工作就到位了?!?nbsp;建行普惠金融事业部副总经理王魏冬表示。

                    过去,大银行做普惠金融业务面临两个问题,一是评价难,传统依靠企业的财务信息和财务报告,存在着信息真实性和充分性的问题;二是银行内部效率低了导致成本高。

                    如今,金融科技赋能开启了服务普惠金融的“健康模式” ?!巴ü笫?,现在我们在评价上依托的是企业经济行为的痕迹,从而实现客观评价,解决了过去评价难的问题。同时,通过线上的操作,极大地提高了效率、降低了成本?!蓖跷憾樯?,依托于“小微快贷”等全线上产品,2018年,建行普惠金融贷款新增总量达到市场新增总量的一半以上。

                    值得一提的是,在缓解融资难、融资贵的基础上,大型商业银行还在试图利用金融科技进一步丰富普惠金融服务内涵。

                    “未来,一方面是要把大型银行传统的线下优势进一步挖出来,更好地贴近客户、服务客户;另一方面是依托已有的互联网技术,利用大型银行作为社会最大的中介这一角色,同时能够大量获取数据这一优势,瞄准客户各个场景所形成的全景生态,为客户提供综合服务?!蓖跷憾嘎?。

                    中小银行:打造合作共赢生态圈

                    “金融科技已经成为普惠金融高质量发展的核心力量?!背掠比衔?,金融科技从提升金融服务可获得性、提升信贷成本可负担性、提升商业可持续性三个方面,推动普惠金融提质增效。

                    从金融服务的可获得性来看,商业银行通过金融科技实现了前、中、后台的解构和再造,目前已经实现对小微企业和其他普惠主体的精准画像,实现线上自动审批、智能监测,正在着力解决普惠金融缺信用、缺信息、缺信任的问题。

                    “广大小微企业金融服务接入渠道更广了,申请更加便利了,信用主体融资难的问题有了新的破解之法?!背掠北硎?。

                    从信贷成本的可负担性来看,金融科技可以沿着实体经济的逻辑链条,跨周期、跨行业、跨地域挖掘出生产经营良好的企业,实现金融活水的精准滴灌。以此为基础开展的业务都是基于真实的生产和交易,以此为改变开展的信贷也不再需要互联互保,不会形成系统性风险,这大大降低了企业的融资成本,也降低了银行的信贷成本。

                    从商业可持续性来看,金融科技可以从更多维度收集客户的非结构信息和动态信息,经常浏览的网站、经常消费的物品、经常住的酒店,这些信息可以反映客户的财务状况和行为偏好,贷后通过风险工具,可以更加精准定义用户的风险状况,实现提前警示,防止风险蔓延。

                    除此之外,陈颖提出,普惠金融是系统性工程,需要政府、银行、市场主体等多方参与。

                    “商业银行要加大与非银行金融机构征信、财政、科技等部门的合作,按照共建共享的思路,坚持以用户为中心,打破不同部门和金融机构的边界,发挥各自优势,建立协作机制,共同打造合作共赢的普惠金融生态圈?!背掠苯ㄒ?。

                    互联网银行:小微金融已变蓝海

                    “通过一年服务小微企业的经营,我们认为服务小微企业大有可为,不仅是社会责任,也是一个蓝海领域,当然前提是通过大数据风控可以有效地控制风险,这是我们敢下沉的基础?!蔽⒅谝兄蓖ㄒ胁孔芫砉⒈硎?。

                    作为新兴的互联网民营银行,普惠金融与金融科技同是其发展的主要使命。与生俱来的金融科技基因,也让其找到了发展普惠金融独特的突破口。

                    “传统银行现在的小微企业产品有不尽合理的地方,比如说一个通常的做法是沿用大企业信贷流动资金贷款,一年到期一次性还本、每个月付利息的方式。这样会造成企业贷款集中到期,企业要抽流动资金还银行贷款,这其实是银行的供给造成了违约概率的显著上升,这是供给侧带来的问题,而不是小微企业自身的问题?!惫⑷衔?。

                    那么,适合小微企业的还款方式是什么?微众银行找到的答案是:“我们按照每个月安排固定的还款计划,这对于降低企业的压力是非常有帮助的?!?/p>

                    据介绍,微众银行于2017年创新研发服务小微企业的全线上、纯信用的对公流动资金贷款产品“微业贷”,通过运用微众银行的互联网技术和大数据风控,客户从申请至提款全部在线完成,真正实现小微客户“不用跑一次银行,企业贷款已到账”。目前,“微业贷”的户均授信金额为29.6万元。从授信客户的规模来看,80%的客户年营业收入在1000万元以下;从行业分布看,45%为制造业客户,39%为批发零售行业客户,8%为科技和信息技术服务业,其他还有物流交通运输、建筑行业等,均是实体经济范畴的小微企业??梢钥闯?,“微业贷”产品是真正服务于底层的小微企业,将成为解决小微企业融资难、融资贵问题的一条新路径。

                  责任编辑:韩昊
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